해약 환급금 없는 저렴한 보험의 장점과 단점

해약 환급금 없는 저렴한 보험의 장점과 단점

해약 환급금이란?

보험 해약시 지불했던 보험금 중 일부를 돌려주는 금액. 

보험개발원에서 건강보험 해지시 해약 환급금을 돌려주지 않는 대신 보험료를 더 저렴하게 책정하는 상품을 개발해서 선보일 계획이라고 합니다.

이를 적용하면 30년납 보험을 가입할 때 해약환급금이 있는 보험보다 보험료가 10.8% 낮아진다고 합니다. 30년 보장 20년납 보험일 경우 최고 15.2% 까지 보험료가 낮아질 수 있다고 보험 개발원에서 발표 하였습니다.

이런 보험이 신규로 생긴 것은 아니고 기존에 동일한 형태의 보험이 있었으나 보험사가 출시하지 않았지만 보험업관련 규정을 개정해 보험사의 상품 출시를 유도한다고 합니다.

그럼 이렇게 해지 환급금이 없는 보험의 장점과 단점은 무엇일까요?

장점 : 

당연히 최대의 장점은 보험료가 저렴하다는 것입니다. 보험의 해지가 예상되지 않는 (보험을 해약할 생각이 없고 해지할 만한 리스크가 예상되지 않는 경우) 가입자의 경우는 동일한 조건의 보험을 15% 까지 저렴하게 가입할 수 있으니 월 10만원납 보험이라면 매년 18만원의 금액을 절약할 수 있는 것 입니다.

다른 장점은 가입자의 입장이 아니라 보험사의 입장에서 장점입니다. 해약 환급금을 돌려줄 경우 보험사에서는 해약 환급금에 대한 준비 자금을 보유하고 있어야 하며 해약이 많을 경우 재무 건전성에 영향을 미칠 수 있는데 환급금이 없는 경우 가입자가 해지를 하더라도 매월 납입금이 더 이상 입금되지 않는 것 뿐 추가적인 손실은 없다는 것 입니다.

단점 :

일반적으로 보험 가입시 일정 기간이 지나면 가지고 있는 보험을 해약하거나 재설계 하는 방법으로 보장성을 높이는 경우가 많습니다. 이때 고려되는 사항 중 하나가 해약 환급금입니다. 해약 환급금이 없을 경우 보험을 해지 해야 한다면 지금까지 지출했던 비용 중 일부의 금액도 받지 못하여 해약 환급금을 받을 경우보다 일정 금액의 손해를 보게 되는 것 입니다.

개인적인 판단으로 보았을 때 보험사의 입장에서는 해약 환급금으로 대출을 해주기도 한다며 해약 환급금 마케팅을 해야하는데 세일즈 포인트가 하나 사라진다는 것 외에는 단점이 되지 않는다는 것 입니다.

그럼 여기서 따져봐야 할 것은 과연 누구를 위한 해약 환급금 없는 보험인가? 라는 것 입니다.

보험 개발원에서는 해약환급금을 돌려주는 상품이 많을 경우에는 보험사의 재무 건전성에 문제가 발생할 수 있다고 합니다. 가입자들은 보험료를 더 내야 하므로 불합리 하다고 합니다.

그럼 가입자에게 얼마나 불합리 할까요?

해지 환급금은 납입기간에 가까울수록 납입금 전액에 해당하는 금액을 돌려주는 보험이 많습니다. 20년 납 월 10만원의 보험료 일 경우 단순 계산으로 2400만원의 보험료를 납입하고 해지시 대부분의 보험금을 되돌려 받습니다.

해지 환급금이 없을 경우 매년 18만원의 보험금을 덜 내므로 20년 동안 360만원의 보험료 절감 효과가 있습니다.

2400만원의 경우 물가가 오르며 가치가 하락할 것이므로 물가 상승률을 3%로 잡고 20년간 물가가 대략 46% 상승 했다고 봤을 경우 54%의 가치를 가질 것 이므로 대략 1305만원의 가치 입니다.

360만원의 경우 매년 이자가 지급 될 것이므로 18만원 20년 납 3% 복리를 계산하면 약 473만원이 됩니다.

대략적인 계산이지만 만기까지 가입시 어느 경우가 보험 가입자에게 도움이 되는지는 판단 할 수 있을 것 입니다.

(중간에 해약하게 될 경우는 동일한 방법으로 계산해 보면 알 수 있습니다.)

그럼 이렇게 해약 환급금의 유무로 보험이 좋고 나쁨을 판단 할 수 있을까요?

보험 가입시 고려할 사항은 해약 환급금 만이 아닙니다. 보험 보장 내용이 어떤 가와 보험금은 얼마나 지불해야 하는지 여러가지 항목을 서로 비교해 보고 가입 하여야 합니다.

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보험 상품 선택 기준은 무엇일까요? 아래의 사항을 잘 판단해서 가입하여야 합니다.

1. 보장내역이 나에게 필요한 것인가?

2. 갱신형 인가 비갱신형 인가?

3. 진단금은 충분한 보험인가?

4. 보장내역 대비 보험금은 적절한가?

자신에게 맞는 보험을 판단하기 힘들다면 위의 스마트인스에서 수석 전문가의 무료 상담 서비스를 받아 보는 것도 좋은 방법 입니다.

이상 해약 환급금 없는 저렴한 보험의 장점과 단점에 대해 알아 보았습니다.